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3- Choisir l'assurance adaptée à son prêt
Aujourd'hui les établissements de crédit vous obligent à souscrire à une assurance décès pour sécuriser leur engagement financier.
Mais comprendre un contrat d'assurance n'est jamais facile !
Voici les principaux points à étudier pour choisir la meilleure garantie pour votre prêt.
Définition
L'assurance décès et invalidité est souscrite par l'emprunteur dans le cadre d'un prêt immobilier. La durée de l'assurance se limite à la durée du crédit et assurance le paiement des échéances en cas de décès ou d'invalidité temporaire ou définitive. Même si cette souscription n'est pas obligatoire, elle l'est pour obtenir l'accord à votre demande de crédit.
Les garanties
Garantie en cas de décès ou d'arrêt total de travail:
La franchise est généralement de 90 jours mais elle peut aller de 30 à 180 jours selon l'organisme de souscription.
Dans le cadre de cette garantie, plusieurs points sont à vérifier:
- Dans les conditions générales, la définition d'arrêt de travail doit être défini. Il doit être défini comme l'assuré qui ne peut plus exercer « sa » profession et non « toute » profession.
De nombreux contrats apportent cette nuance, il est donc important de procéder à certaines vérifications:
- Vérification de remboursement en cas de sinistre. Pas tous les assurances prennent à leur charge les sinistres.
- Prise en charge du capital restant à payer en cas de décès ou d'invalidité partielle ou totale.
L'assurance chômage est optionnelle. Peu de banque la réclame.
Les exclusions
Il est important de lire les exclusions, présentées dans les conditions générales. Très difficile à lire, elles doivent retenir toute votre attention pour éviter d'avoir de mauvaises surprises. Elle contient toutes les exclusions du contra( suicide, guerre...) mais aussi les limites des garanties.
On voit de plus en souvent les termes disco- vertébrales pour mal de dos ou maladies neuropsychiques pour les dépressions nerveuses apparaitront dans les limitations ou les exclusions.
Durée et modalités d'indemnisation
Cette partie est très importante. Il faut vérifier la durée d'indemnisation et ses modalités.
La plupart des établissements indemnisent pour une durée de trois ans. Les modes d'indemnisation peuvent varier.
En effet, il existe de modalités d'indemnisation:
- Paiement totale des mensualités de votre crédit dans la limite du montant assuré.
Votre salaire est maintenu à 50% par la sécurité sociale et les 50% restant par votre employeur. L'assurance s'engage tout de même à prendre en charge les mensualités de votre crédit
- Le maintien de revenus: Votre salaire est payé en totalité par votre employeur et la sécurité sociale. L'assurance ne rentre pas compte et ne prend pas en charge les mensualités de votre prêt.
L'assurance protège dans un premier temps la banque mais elle protège aussi l'emprunteur et sa famille.
Il est donc conseillé de choisir un taux de couverture de 100% pour chacune des personnes protégées par le contrat. En cas de décès, le remboursement de votre crédit serait totalement pris en charge par votre assurance. Vos héritiers n'auraient pas à subir sa prise en charge.